L’amortissement des prêts donne aux emprunteurs une image claire et cohérente du montant qu’ils vont rembourser au cours de chaque cycle de remboursement. Les emprunteurs auront un calendrier de remboursement fixe pendant la période de remboursement du prêt. Les paiements seront effectués en versements réguliers d’un montant fixe qui comprend à la fois le principal et les intérêts. Parmi les exemples courants de prêts amortis, on trouve les prêts étudiants, les prêts automobiles et les prêts immobiliers. Cliquez ici pour en savoir plus.

Qu’est-ce que l’amortissement d’un prêt ?

Avec un prêt amorti, le rapport entre le principal et les intérêts changera tout au long de la période de remboursement. La modification du principal et des intérêts est détaillée dans un tableau d’amortissement. Le montant appliqué aux intérêts sera généralement plus élevé vers le début de la période de remboursement et diminuera au fil du temps. À l’inverse, le montant appliqué au principal sera moins élevé vers le début de la période de remboursement et augmentera vers la fin. Un prêt non amorti, en revanche, consisterait en des paiements d’intérêts uniquement pendant la majeure partie de la période de remboursement et se terminerait par un paiement forfaitaire pour le reste du principal.

Par exemple, si une entreprise emprunte 10 000 € pour une durée d’un an à un taux annuel effectif global (TAEG) de 5 %, son calendrier d’amortissement serait le suivant si elle commençait à rembourser immédiatement :

Paiement Montant du paiement Montant appliqué au principal Montant appliqué aux intérêts Solde restant
1 €856.07 €814.40 €41.67 €9,185.60
2 €856.07 €817.80 €38.27 €8,367.80
3 €856.07 €821.21 €34.87 €7,546.59
4 €856.07 €824.63 €31.44 €6,721.96
5 €856.07 €828.07 €28.01 €5,893.89
6 €856.07 €831.52 €24.56 €5,062.37
7 €856.07 €834.98 €21.09 €4,227.39
8 €856.07 €838.46 €17.61 €3,388.92
9 €856.07 €841.95 €14.12 €2,546.97
10 €856.07 €845.46 €10.61 €1,701.51
11 €856.07 €848.99 €7.09 €852.52
12 €856.07 €852.52 €3.55 €0.00

Les paiements de l’entreprise resteraient les mêmes, soit 856,07 €, tout au long des 12 paiements pendant toute la période de remboursement, mais les montants appliqués au principal et aux intérêts changeraient lentement. Son premier paiement d’intérêts serait de 41,67 € et son dernier paiement d’intérêts ne serait que de 3,55 €. Son premier paiement de principal serait de 814,40 € et son dernier de 852,52 €. Indépendamment de la variation du principal et des intérêts, son paiement est toujours de 856,07 € pendant toute la durée du prêt.

Prêts amortis ou non amortis

Un prêt amorti est plus courant et plus avantageux pour la plupart des gens, mais l’obtention d’un prêt amorti dépendra de votre situation particulière. Comme les prêts amortis vous permettent de rembourser à la fois le capital et les intérêts, vous gagnez une part de l’actif, comme une maison ou une voiture, à chaque paiement. En outre, chaque mois, vous savez exactement le montant que vous paierez puisqu’il reste le même. Le fait de savoir que vos paiements ne changeront pas d’un mois à l’autre rend la planification financière plus facile et plus efficace.

Il faut savoir que le montant de vos paiements mensuels peut être assez élevé, car vous paierez à la fois le capital et les intérêts. Un autre inconvénient des prêts amortis est que de nombreux consommateurs ne connaissent pas le coût réel du prêt. Si le montant des mensualités d’un prêt peut sembler correspondre à votre budget, vous devez toujours calculer le montant total des intérêts que vous paierez pour déterminer le coût réel de la souscription du prêt.

Pour certaines personnes, les prêts non amortis sont une option plus attrayante en raison des paiements d’intérêts moins élevés. Bien que vous ne payiez pas de capital au départ (et donc que vous ne gagniez pas de capital), les prêts non amortis offrent des paiements peu élevés et abordables jusqu’à ce que vous ayez une grosse somme d’argent. Les prêts non amortis conviennent mieux aux personnes qui reçoivent des paiements forfaitaires sporadiques, comme celles qui dépendent de primes, de commissions ou de l’achèvement du contrat (par exemple, les entrepreneurs immobiliers).

Les prêts non amortis sont plus simples, car vous savez que chaque versement mensuel ne sert qu’à payer les intérêts. Il est donc plus facile de calculer le coût réel du prêt. La contrepartie d’une réduction des paiements d’intérêts seulement est que vers la fin de la période de remboursement, vous aurez un paiement global qui sera affecté au capital. Il est essentiel de planifier à l’avance afin de ne pas devenir en retard de paiement en raison de la modification du montant du versement.

Il est important de savoir combien vous paierez chaque mois et quel sera le montant total des intérêts que vous paierez pour prendre une décision d’emprunt. Ces informations vous aideront à déterminer si le coût du prêt en vaut réellement la peine pour vos besoins.